作者|薛洪言

据财新近日报道，央行已原则上通过了成立网联平台整体方案的框架，并计划今年年底建成。网联成立后，第三方支付将由银行直连模式过渡至第三方平台统一转接清算模式，统一技术标准和提高清算信息透明度的同时，也彻底废除了第三方支付龙头多渠道（指银行直连数量）、低费率的护城河，将行业的竞争重新拉回到支付场景拓展和客户体验提升上来，属于行业的重大变革。

然而，问题在于，网联模式与银联模式并无本质的区别，如果网联模式可行，为何当初第三方支付纷纷绕开银联发展银行直连呢？在银行直连已经深入人心的当下重提网联模式，又会面临怎么的障碍呢？清算牌照已经放开，支付巨头会选择加入网联还是另立山头？所以最后，网联的命运如何，是一统天下还是被边缘化呢？

在笔者看来，一切都要从第三方支付选择银行直连模式说起。 

绕开银联，第三方支付青睐银行直连模式

如果不是银联转接清算职能在线上支付业务上的缺席或被边缘化，压根不会有网联什么事。银联总裁时文朝曾于2013年底发出感慨“我最近非常苦恼一件事，中国人民银行批准了250家第三方支付机构，支付机构当中前20家占了90%的市场份额，这20家机构千方百计地绕过银联进行转接清算，银联的交易量分流得非常明显。”

当初，第三方支付之所以绕开银联，与7:2:1的利益分配机制密切相关。对于网联来说，制定一个大家都有得赚的分配机制是第一位的。若不去动转接清算平台的一成，只能降低发卡银行的七成。

然而，即便发卡银行同意修改网联模式下的分配机制，那紧接着的问题是，线上清算的分配机制修改后，银联线下收单的利益分配机制要不要改？线下也改的话，发卡行还会不会同意在线上改？事实上，2013年前后，第三方支付企业曾广泛呼吁由7:2:1改为5:4:1，未被采纳。